Ce qu’il faut retenir
Comparez d’abord des offres qui financent le même montant, puis lisez ensemble la mensualité assurance comprise, la durée, le TAEG, le coût total et les garanties. Une mensualité plus faible peut accompagner un crédit plus coûteux sur sa durée.
Aligner les hypothèses
Notez pour chaque proposition le capital emprunté, l’apport, la durée, le type de taux et le calendrier des remboursements. Si ces éléments diffèrent, séparez l’effet de la durée de celui du prix du crédit.
L’offre détaille aussi des conditions qui peuvent compter : modulation des échéances, remboursement anticipé et assurance. L’ANIL rappelle que le TAEG de l’offre regroupe les intérêts et les frais entrant dans son calcul.
Source : ANIL — Contrat de crédit immobilier
Commencez par comparer le même capital et la même durée, puis testez les variantes de durée à part.
Lire mensualité, TAEG et coût total ensemble
La mensualité mesure l’effort régulier. Le TAEG sert à comparer le coût du financement selon les règles applicables à l’offre ; il ne remplace pas la lecture des montants en euros et des conditions. Vérifiez le coût total annoncé, les frais initiaux et ce qui est inclus dans chaque ligne.
Le calculateur de prêt permet d’isoler l’effet d’un taux nominal et d’une durée. Son résultat n’est pas un TAEG réglementaire ni une offre bancaire. Ajoutez séparément l’assurance réellement proposée et les frais du dossier.
- Mensualité : capacité à payer chaque mois.
- TAEG : comparaison du coût de deux offres sur une base réglementée.
- Coût total en euros : effet cumulé du financement sur sa durée.
Mesurer le prix d’une durée plus longue
Exemple fictif : pour 200 000 € à 3 % nominal fixe, hors assurance et frais, la mensualité est d’environ 1 109 € sur 20 ans et 948 € sur 25 ans. Les intérêts totaux passent d’environ 66 207 € à 84 527 €.
La deuxième durée libère environ 161 € par mois, mais ajoute environ 18 320 € d’intérêts. Ce n’est pas une comparaison de deux offres réelles : taux, assurance et frais peuvent différer et modifier le résultat.
| Hypothèse | 20 ans / 25 ans |
|---|---|
| Capital emprunté | 200 000 € / 200 000 € |
| Taux nominal fixe | 3 % / 3 % |
| Mensualité arrondie | 1 109 € / 948 € |
| Intérêts totaux arrondis | 66 207 € / 84 527 € |
Ne choisissez pas une durée sur la seule mensualité.
Vérifier l’assurance et la marge du budget
Comparez le coût de l’assurance en euros, sa périodicité et les garanties prévues. Deux tarifs ne couvrent pas nécessairement les mêmes situations. L’ANIL présente aussi le TAEA, qui aide à comparer le coût des assurances.
Enfin, confrontez la mensualité complète aux charges du logement et à votre réserve de trésorerie. Une simulation de capacité d’emprunt aide à tester le budget ; seule l’analyse du prêteur et des documents contractuels confirme les conditions proposées.
Source : ANIL — Garanties et coût de l’assurance emprunteur
- Demander les échéanciers et le détail des frais.
- Comparer les garanties, exclusions et modalités de l’assurance.
- Recalculer le budget après charges de propriétaire et imprévus.
Avant de passer à l’action
- Le capital et la durée comparés sont explicites.
- Je lis la mensualité avec assurance et le coût total.
- Je vérifie le TAEG et les frais inclus.
- Je compare les garanties et conserve une marge dans mon budget.
À vous de simuler
Les notions du guide
Contenu pédagogique. Les exemples sont fictifs et les simulations ne constituent pas un conseil personnalisé.