Calculateur d’intérêts composés
Projetez la croissance de votre épargne, mesurez l’effet de vos versements et découvrez ce que le temps peut faire pour votre capital.
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Évolution de votre capital
Répartition finale
Taux annuel effectif: 5 %Projection indicative à rendement constant, hors fiscalité et frais.
Comprendre le calcul
Comment fonctionnent les intérêts composés ?
Les intérêts composés s’ajoutent au capital et produisent à leur tour des intérêts. La formule ci-contre décrit la croissance d’un capital initial sans versements supplémentaires.
Des chiffres pour comprendre
Combien peut représenter une épargne de 200 € par mois ?
La durée change à la fois le montant que vous versez et le temps pendant lequel chaque versement peut produire des gains. Voici trois projections avec le même effort mensuel.
| Durée | Total versé | Capital final estimé | Gains estimés |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 24 000 € | 30 873 € | 6 873 € |
| 20 ans | 48 000 € | 81 161 € | 33 161 € |
| 30 ans | 72 000 € | 163 075 € | 91 075 € |
Hypothèses : aucun capital initial, 200 € versés en fin de mois, taux annuel constant de 5 % et capitalisation annuelle. Le simulateur utilise le taux mensuel équivalent. Montants arrondis à l’euro, hors frais, fiscalité et inflation. Ces scénarios sont illustratifs : le rendement n’est pas garanti.
Comment calculer les intérêts composés avec des versements mensuels ?
Chaque versement rejoint le capital et commence à produire des intérêts. Un versement effectué au début du placement fructifie plus longtemps qu’un versement effectué à la fin. Le résultat additionne donc la croissance du capital initial et celle de chaque versement.
Pour des versements identiques en fin de mois, la formule est :
C = C₀ × (1 + i)ᴺ + V × ((1 + i)ᴺ − 1) / i
C₀ est le capital initial, V le versement mensuel, N le nombre de mois et i le taux mensuel équivalent. Avec une capitalisation annuelle à 5 %, i = (1 + 0,05)^(1/12) − 1, soit environ 0,4074 % par mois. À taux nul, le capital final vaut simplement C₀ + V × N.
Avec 200 € versés en fin de mois et aucun capital initial, le solde est de 200 € après le premier mois. Au deuxième mois, ces 200 € produisent environ 0,81 € d’intérêts, puis le nouveau versement porte le solde à 400,81 €. Le même calcul se répète à chaque mois.
Un versement en début de mois bénéficie d’un mois de croissance supplémentaire. Dans la formule, la partie liée aux versements est alors multipliée par (1 + i). L’option « Moment du versement » permet de comparer les deux cas.
Intérêts simples ou composés : quelle différence en euros ?
Avec des intérêts simples, seul le capital initial produit des intérêts. Comparons les deux méthodes pour 10 000 € sur 20 ans à 5 % par an, sans versements supplémentaires.
- Capital initial
- 10 000 €
- Avec intérêts simples
- 20 000 €
- Avec intérêts composés
- 26 533 €
Intérêts simples : 10 000 × (1 + 0,05 × 20). Intérêts composés avec capitalisation annuelle : 10 000 × 1,05²⁰. La différence vient uniquement du réinvestissement des intérêts dans ce scénario constant, hors frais et impôts.
Quel est l’effet du taux et de la durée ?
Le premier tableau fait varier la durée. Ici, la durée reste fixée à 20 ans et seul le taux change : vous versez toujours 200 € en fin de mois, soit 48 000 € au total, sans capital initial et avec une capitalisation annuelle.
| Taux annuel hypothétique | Total versé | Capital final estimé | Gains estimés |
|---|---|---|---|
| 0 % | 48 000 € | 48 000 € | 0 € |
| 3 % | 48 000 € | 65 371 € | 17 371 € |
| 5 % | 48 000 € | 81 161 € | 33 161 € |
Ces taux servent à mesurer la sensibilité du calcul ; ils ne prévoient pas la performance d’un placement. Un taux constant simplifie la réalité : les rendements peuvent varier et le capital peut diminuer. Les montants restent hors frais, fiscalité et inflation.
FAQ
Questions fréquentes
Les réponses essentielles avant d’interpréter votre projection.
Peut-on commencer sans capital initial ?
Oui. Saisissez 0 € comme capital initial et indiquez un versement régulier. Chaque versement commence à produire des intérêts selon le moment choisi. Sans capital initial ni versements, le résultat reste nul.
Que se passe-t-il si j’arrête les versements ?
Le capital déjà accumulé continue d’évoluer selon le rendement du placement. Pour simuler cet arrêt, faites un premier calcul jusqu’à la date d’arrêt, puis utilisez le capital obtenu comme capital initial d’une seconde simulation avec un versement régulier de 0 €. Les rendements réels peuvent varier et le capital peut diminuer.
Comment calculer les intérêts composés dans Excel ?
Pour 200 € versés en fin de mois pendant 20 ans, sans capital initial, à 5 % par an avec capitalisation annuelle, utilisez =VC((1+5%)^(1/12)-1;20*12;-200;0;0). Le taux mensuel est équivalent au taux annuel de 5 %. Le versement est négatif pour obtenir un capital final positif. Le résultat est d’environ 81 161 €, hors frais et fiscalité.
Quel taux de rendement utiliser ?
Utilisez une hypothèse prudente adaptée au placement envisagé. Un rendement historique ne garantit jamais un rendement futur ; testez plusieurs scénarios plutôt qu’un taux unique.
Les impôts et les frais sont-ils inclus ?
Non. Le résultat est brut de fiscalité et de frais. Vous pouvez réduire le taux annuel pour représenter approximativement leur impact.
Pourquoi tenir compte de l’inflation ?
L’inflation réduit le pouvoir d’achat futur. La valeur réelle indique ce que votre capital final représenterait en euros d’aujourd’hui.